Recuperando Préstamos en México
By: LUIS G. RESÉNDIZ
Octubre 2002
Recuperando un préstamo a través de un procedimiento de juzgado en México puede tomar muchos años, y remedios contra deudores que se convierten insolventes para evadir el pago de sus deudas son muy difíciles de ejecutar. Los acreedores tienen que obtener consejo legal antes de que otorguen cualquier crédito en México. Este artículo platica sobre algunas de los temas más comunas de transacciones de préstamos en México.
Leyes Pertinentes
Existen diferentes leyes Mexicanas que impactan los asuntos de préstamo. El Código Civil contiene reglas de incumplimiento para las preguntas no contestadas dentro del acuerdo de préstamo mismo. La ley General de Papel Mercantil y Transacciones de Crédito disponen los requisitos cuales deben ser cumplidos para considerar un documento como papel mercantil (incluyendo pagares o cheques). Esta ley también contiene reglas que aplican a los varios tipos de préstamos. La Ley Monetario determine que moneda o tipo de cambio es usado cuando se repaga los préstamos en moneda extranjera. Finalmente, la Ley de la Institución de Crédito contiene las reglas que aplican a las instituciones financiares.
Instrumentos de Crédito
Los instrumentos de crédito más comunes en México son: pagares, cheques, cartas de crédito y créditos para actividades de producción.
Los Requerimientos de Pagares: Articulo 170 de la Ley General de Papel Mercantil y Transacciones de créditos declara que un pagare debe contener:
- La palabra Pagar.
- Una promesa incondicional para pagar una cantidad especifica de dinero. La tasa de interés puede variar, pero el principal debe ser una cantidad fijada. Es posible estipular la cantidad de deuda en moneda extranjera, pero la mexicana permite que un deudor siempre pague en pesos, sin tener en cuenta la moneda acordada en el contrato de crédito. El tipo de cambio usado para calcular la cantidad debida ser la que es ejecutada a la hora de pago, si el deudor recibe moneda extranjera durante la ejecución del pagare, o en el momento en la cual el pagare fue ejecutado en el evento que el deudor recibió pesos Mexicanos.
- La persona a quien el pago será hecho (“pagable al portador” no será aceptado).
- El lugar y la hora del pago (si falta la dirección del pago, la ley presume que la nota es pagadero a la vista en la dirección del prestatario). Si falta la fecha del pago o la nota tiene varias fechas de pago, será considerada pagadero a la vista.
- El lugar en donde y la fecha cuando la nota fue ejecutado.
- La firma del prestatario.
La ausencia de cualesquier de los requisitos mencionados (con la excepción del lugar y la hora del pago) nulifica el pagare.
Requisitos para Cheques: En México, los cheques solo pueden ser sacados contra un banco y tienen que llevar la palabra “cheque” – muchos instrumentos que son sacados en contra de bancos extranjeros no cumplen con este requisito. Además, un cheque debe incluir el lugar donde y la fecha en la cual fue sacado, un orden incondicional para pagar una cantidad especifica de dinero, el nombre del banco en la que se saca en contra de, y el lugar de pago. La ausencia de cualesquier de los requisitos aquí mencionados nulifica el cheque.
Cartas de Crédito: Una carta de crédito debe ser expedido a una persona en particular. Un expedidor lo puede revocar en cualquier momento por notificación a la persona a quien le fue expedido y al beneficiario de la carta, al menos que la persona a quien la carta de crédito fue expedido ya depósito la cantidad de la carta con el expedidor. La carta de crédito es valida por un plazo de seis meses desde la fecha de expedición, al menos que se acordó antes.
Créditos para Actividades de Producción: El recipiente de este tipo de préstamo tiene que invertir las ganancias en actividades o bienes necesarios para el negocio (por ejemplo, materiales, salarios, machinas, o otros instrumentos usados en el negocio en el cual el o ella participa). Si las partes están en acuerdo, algunas de las ganancias también pueden ser usadas para pagar los debidos impuestos u otras deudas preexistentes.
Estos créditos son asegurados por los bienes del cual son usados para adquirir, y también pueden ser asegurados por terreno, inmobiliarias, machinas, instrumentos, y los productos presentes y futuros del negocio. El contrato de crédito tiene que declarar su propósito, plazo, y forma, y ser ejecutado en tres partes copias en la presencia de dos testigos y ratificado en la presencia del director de la Oficina del Magistrado. El acreedor tiene que asegurar que los fondos son usados precisamente para el propósito por la cual fueron garantizados. Usualmente, el deudor retiene posesión de los bienes asegurando el crédito, pero es considerado un custodio legal. El otorgado del préstamo de producción recibe protecciones especiales y pagos preferenciales.
Asegurando Créditos
Hipotecas: Típicamente, hipotecas tienen que ser garantizados a través de documentos públicos ejecutados en la presencia de un notario público. La hipoteca tiene que ser registrado con el Registro de Propiedades que lleva jurisdicción en el lugar en donde le propiedad inmobiliaria que se esta hipotecando se localiza. Cualquier contrato que limita la libertad del deudor para hipotecar la propiedad más será nulificada. Las preferencias del acreedor son establecidas por virtud del que presenta primero, la prioridad es otorgada al primero en presentar.
Interés de Seguridad: Los bienes sobre cuales un interés de seguridad es otorgada deben ser explicadas específicamente en un contrato de seguridad. Por ley, el acreedor debe mantener posesión de los bienes presentados como seguros; pero, usualmente es el deudor quine retiene la posesión. Los intereses de seguro son usualmente registrados con el Registro de Propiedades que lleva jurisdicción sobre el deudor.
Garantías: Las garantías no son usadas mucho porque existen otras autoridades legales como el “aval” (cualquiera que firma un documento que cumple con los requisitos del papel mercantil quien no es el prestatario y es obligado pagar en total la obligación del prestatario y el “obligado solidario” (co-deudor o deudor conjunto quine tiene las mismas obligaciones como el deudor) que son mas convenientes.
Otras Consideraciones Generales
- La tasa de interés anual el cual es proveído por la ley por préstamos de comercio es 6%, y es aplicable en el evento que las partes no estipulan uno ellos mismos.
- La validad del papel mercantil expedido fuera de México es gobernado por las leyes del país en donde fue expedido. Sin embargo, cuando el papel mercantil es pagable en México, tiene que cumplir con la ley Mexicana.
- El papel mercantil que es asegurado por hipoteca en terreno localizado en México es gobernado por la ley Mexicana.
Cumpliendo con los Documentos de Crédito en México
La verdadera importancia de cómo un crédito es documentado viene cuando es tiempo de implementarla frente de un juzgado Mexicano. La ley permite juicios “especiales” para diferentes tipos de acciones, con tal que cumplen con ciertos requisitos El mas importante de estas son las establecimientos de juicios hipotecarios, juicio de mercantil sumario, y juicio de mercantil ordinario.
El juicio de mercantil sumario, el juicio más rápido disponible, permita que el demandante ponga gravámenes sobre y mejorar los bienes del demandado al comienzo del litigio. La demanda tiene que ser basada en un documento público o papel mercantil. El demandado tiene defensas limitadas y, si falla contestar la demanda dentro de un plazo de cinco días después de la entrega de una notificación, el juzgado entrara un juicio para el demandante. La parte que recibe un veredicto favorable de continuación recupera los honorarios; pocas apelaciones pueden suspender el juicio.
Un juicio de mercantil ordinaria es un procedimiento en incumplimiento por controversias que salen de acuerdos de negocios o entre personas profesionales. Estos juicios usualmente toman mucho tiempo para llegar a una resolución. La demandante tiene que obtener una sentencia favorable el cual no es sujeto a mas apelaciones antes aplica gravámenes sobre la propiedad del demandado; el demandado puede usar todas las defensas que piensa apropiado. Muchas apelaciones y otras acciones suspendan el juicio. El demandante tiene la carga de probar sus derechos aunque el demandado no responde a la demanda, y la parte predominante no recibe siempre los honorarios.
El provisto de ejecutar una hipoteca es para ejecutar la hipoteca de una propiedad. El demandante tiene que anexar a su demanda una hipoteca valida (usualmente, el “primer testimonio” del documento publico ejecutado ante el Notario). Esta acción es muy útil si el valor del terreno hipotecado es suficiente para cubrir la deuda o di el deudor no tiene otros bienes.
Porque la probabilidad del éxito de recuperar una deuda en México depende en la documentación de la transacción, los acreedores que quieren otorgar crédito en México tiene que obtener consejo legal al comienzo de negociaciones para asegurase el que crédito es asegurado y documentado en una manera que provea para la ejecutabilidad máxima bajo la ley Mexicana. Si tiene alguna pregunta sobre asegurando deuda en México, por favor llame a uno de los abogados del Grupo de Ley Internacional de Fredrikson & Byron.